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银行理财收益创新低 大额存单走俏

发布时间:2019-12-03 03:54:49 已有: 人阅读

  银行理财市场渐入冷冬。数据显示,10月份人民币非结构性理财产品平均收益率为4.02%,自去年3月以来连续20个月下跌创出新低。业内预计,由于市场流动性宽裕状态仍将持续,银行理财收益率仍存下行空间。除了理财产品,银行定期存款利率也持续下跌,目前各期限存款利率均值已跌至今年最低水平。不过,相比之下,大额存单利率却依然坚挺,销售也持续走俏,当前个别银行大额存单“额度”甚至已经售罄。

  业内人士指出,随着银行理财子公司的成立以及净值化转型加速,银行理财产品将逐步向混合类、权益类以及衍生品类市场延伸,未来投资者可选择的产品种类也有望更加丰富。

  银行理财收益持续走低。融360大数据研究院数据监测显示,10月份人民币非结构性理财产品(含封闭式、定开式)平均收益率为4.02%,环比下跌2BP,同比下降47BP。自2018年3月以来连续20个月下跌,创出新低。

  对此,普益标准研究员王伟在接受记者采访时表示,今年以来央行通过开展“全面+定向”降准、定向中期借贷便利等操作释放流动性,市场流动性总量保持在合理宽裕状态,使得资金利率价格整体下行,银行理财收益率也顺势下行。

  对于银行理财产品未来的收益走势,融360大数据研究院分析师刘银平在接受记者采访时表示,近期央行接连下调LMF利率和7天逆回购操作利率,市场利率会继续走低,预计银行理财收益率短期内将维持下行趋势不改。王伟也表示,目前来看,市场流动性宽裕状态仍将持续,理财产品收益仍存在下行空间。

  值得一提的是,在银行理财收益下行的同时,保本理财也在加速退场。融360数据显示,10月份7787只披露收益类型的理财产品中,保本理财产品占比为19.1%,环比下降1.11个百分点。净值型理财产品发行量为1085只,月发行量连续4个月超过1000只。普益标准数据也显示,从存续情况来看,2019年10月净值型理财产品存续数量为13860款,环比上升1300款。业内人士指出,当前银行理财产品正处于转型期,随着过渡期的临近,存续老资产逐步到期,未来保本理财产品数量还将进一步下滑。

  刘银平表示,净值型理财产品不保本,收益率是波动的,这对于很多保守型的银行理财投资者来说,可能短期内还难以接受,不过,投资者也不必心存畏惧而不敢购买净值型理财。一方面,大部分净值型理财的投资方向仍然是固收类产品,收益波动性相对较小,实现业绩比较基准的产品依然占比较高;另一方面,净值型理财产品大多采取市价法估值,所以可能为投资者带来更高的理财收益率。不过,非保本产品是存在损失本金的可能性的,因此要学会辨别产品的风险。

  在市场流动性宽裕的背景下,除了银行理财市场,银行定期存款利率也继续大幅下跌,且跌幅呈现扩大趋势。融360数据显示,10月份3年期和5年期存款利率降幅最大,环比分别下跌6.9BP、5.1BP,目前各期限存款利率均值全部跌至今年最低水平。

  与定期存款利率的持续下跌相比,大额存单利率却依然坚挺。根据机构监测,今年上半年开始,大额存单利率持续走高,6月、7月份达到峰值,虽然此后有所下滑但幅度很小,个别期限利率甚至持续上涨。

  记者登录工商银行手机APP发现,工商银行在线个月大额存单利率在1.6%左右,3年期大额存单利率最高可达4.15%。

  融360数据显示,10月份有84家银行新发行大额存单,发行数量共611只。其中3个月期平均利率是1.661%,6个月期平均利率是1.968% ,1年 期 平 均 利 率 是2.298% ,3年 期 平 均 利 率 是4.143% ,5年 期 平 均 利 率 是4.506%。从上浮幅度来看,3个月期、6个月期、1年期、3年期大额存单较基准利率平均上浮幅度分别为51%、51.38%、53.2%、50.65%,1年期利率上浮幅度最高。

  收益坚挺之下,大额存单销售情况也十分走俏。浦发银行北京某支行客户经理告诉记者,浦发银行北京地区大额存单当前产品已经售罄,目前“没有额度”,想要存大额存单可能要等到12月初。

  刘银平表示,受市场利率自律定价机制约束,普通定期存款利率调整存在限制,大额存单利率管理则相对宽松,尤其是假结构性存款受到严格监管后,大额存单的揽储重要性进一步提升。

  王伟表示,虽然市场整体流动性向好,但目前一些中小银行仍面临一定流动性压力,部分银行特别是中小银行通过大额存单进行揽储,一定程度上推高了大额存单的收益。

  刘银平还指出,相比一般存款,大额存单具有一定优势。一方面,大额存单不受利率定价自律机制约束,能够突破存款利率上限,利率高于一般存款;同时,大额存单流动性更高,部分大额存单提前支取可以靠档计息;此外,相比一般存款,大额存单计息方式更为灵活,按月、季度、年度、到期一次性付息均可。

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